Как реализовать хранение денег пользователей на сайте?

Question

[Мизам]

Я хочу создать свою платформу, идею расскрывать не буду, думаю по понятным причинам. На сайте должна быть реализованная система платежей, но я пришел к выводу, что для удобства пользователей надо сделать внутренний кошелек на сайте, но через кого и как это реализуется, какие банки предоставляют такую услугу? Как те же самые фриланс биржи хранят деньги своих пользователей?

Comments

[Mors Clamor]

Попробуй в Float или хз, в чем вопрос то, тебе типы данных SQL подсказать?

[Мизам]

Mors Clamor, Нет, тут вопрос в том, какие банки предлагают подобную услугу. Если с онлайн-кассой все понятно, то с подобным хранением денег пользователей ничего не понятно и информации я не нашел.

[Adamos]

Мизам, пообщайтесь с бухгалтером, чтобы представлять сам процесс движения денег при посредничестве.
Пока вы витаете в облаках, и реального технического вопроса, который стоило бы здесь задавать, у вас нет.

[d'Ivan]

вероятно, нужна виртуальная валюта?

[d'Ivan]

Mors Clamor,

Попробуй в Float или хз

Float - для хранения денег? Это серьезно?

[Сергей Водаков]

Я хочу создать свою платформу, идею расскрывать не буду, думаю по понятным причинам.

Дело в том, что ваша идея может оказаться не законной. Поэтому рассказать кому-то придется, для начала юристу, или например бухгалтеру.

[Мизам]

Сергей Водаков, Нет нет, все законно)) Не рассказываю публично из-за временной конфиденциальности идеи.
А так с юристом и бухгалтером все равно надо будет обсудить все это, просто надеялся что тут найдётся человек который реализовывал подобное либо сталкивался с необходимостю реализации

[Сергей Горностаев]

Если кошелёк внутренний, то при чём тут банки? Сами делайте, своими ручками. Банки вам только эквайринг выдать могут.

[nokimaro]

если вы хотите аккаунтинг вынести в отдельный сервис и иметь эквайринг, сплитование платежей, автоматические выплаты то напишите в best2pay.net (они же paygine.ru)
там обширный функционал и api под различные сценарии

[Dmitry Bay]

d'Ivan, кстати, а сталкивались с проблемами в decimal и округлениями?

Я пару лет назад на одном проекте искал ошибку, куда делись 7 копеек с 10 трл.

Позже, изучив тему, идея оказалась намного проще - использовать int / bigint для сумм.

[Everything_is_bad]

Dmitry Bay, делал много раз хранение денег на decimal, проблем с округлением не было. А вот с float точно будут. Про int - достаточно популярное решение, потому что там тебе каждый раз нужно явно решать проблему, когда в какой-то момент времени у тебя не хватило сделанного тобой запаса разрядности и при вычислении всплыла дробь.

[Dmitry Bay]

Everything_is_bad, Про Float то понятно, и без контекста денег. Самый нестабильный формат данных.
decimal, конечно, большую часть логики решает,
Но int меня действительно зацепил простотой (для незнающих, там *100, 50 рублей будет 50000) и доступными округлениями.

[Everything_is_bad]

Dmitry Bay,

для незнающих, там *100, 50 рублей будет 50000

всё таки 5000, так вот, а при определенных условиях могут вплыть доли копеек (например, у тебя есть 1000 штук чего-то купленных за 5 рублей, и тут внезапно надо одну эту штуку посчитать в смете), что ты будешь делать? тут ни decimal (возможно у тебя подобное и всплыло), ни int не помогут, на самом деле, обычно это решается обсуждением с бухгалтерией.

[Adamos]

Everything_is_bad, ну, технически-то DECIMAL 24,12 - поможет. Но, действительно, в таких вопросах важна не логика или математика, а бухгалтерия. Даже если она противоречит логике и математике ;)

[Everything_is_bad]

Adamos,

ну, технически-то DECIMAL 24,12 - поможет.

ладно, партия из 3х штук за 1 рубль, тут сколько угодно закладывай точность, без формализации от бухгалтерии никак

[Dmitry Bay]

Там все разом всплыло, округления в фронте, бэке и на базе.

Причем, я просил изначально - может не так критично?
Но нет, бухам показалось, что надо решить этот вопрос.

Answer 1

[Виктор Кожухарь]

Если вы хотите хранить в каком-либо кошельке именно деньги, то у вас тут масса проблем. Вам нужно будет столько разрешений и лицензий получить, что идея сайта должна быть просто бомбой, чтобы оправдать затраты денег и нервов на всё это.
Поэтому определите, какой именно ресурс пользователи получают за деньги на вашем сайте и токенизируйте его. Т.е. создайте какую-то меру для этого ресурса и назовите его каким-то интересным именем. И пусть пользователи покупают у вас эти токены, которые они потом смогут тратить на потребление того самого ресурса, который вы продаете. А в личном кабинете где-то можете сделать подсказку, что 1 этот токен стоит столько-то рублей.
Например, если вы продаете время доступа к чему-либо, то назовите токен "минута". В результате пользователь даже лучше сможет оценить, сколько времени он накопил у себя в личном кабинете, чем если бы ему показывались просто рубли.
В результате ваши отношения с налоговой и другими контролирующими органами будут сильно проще, т.к. у вас только один товар, и чужие деньги вы нигде не храните.

Answer 2

[Refguser]

Чтобы хранить именно деньги - у тебя должно быть безмерно денег на кучу лицензий, оборудования и ПО.

Без этого всего ты можешь завести только "фантики" - игровую валюту, которую уже покупать/продавать/менять через авторизованные процессинговые центры (банки или др).

Comments

[knigaman]

Вероятно, вы путаете банки, всякие МФОшки и прочие финансовые организации подобного рода с фриланс биржей. Разве фриланс бирже недостаточно просто обмазаться кучей документов в виде договоров посредничества и т.д.? Какие лицензии, оборудование и ПО нужно фриланс бирже? Если вы про всякие межсетевые экраны, средства шифрования и т.д. так это и так местами нужно даже если ты не работаешь с деньгами. А лицензии нужны банкам, брокерам, и прочим серьезным ребятам, но никак не фриланс бирже.

[Мизам]

knigaman, Все правильно. Вот мне и хотелось бы узнать, как они хранят деньги у себя (типо кошельков на сайте). Думаю где-то в документах, по типу условия использования и прочего должно быть прописано где и как хранятся деньги пользователей

[aleks-th]

Мизам, нигде не хранят, скачай у них договора и почитай.
Там трехсторонний договор с банком заключается.

А вообще этот вопрос нужно обсуждать с бухгалтером и юристом. Никто тебе никакого рецепта не зная всей твоей подноготной не даст.

[Refguser]

knigaman, Я ничего не путаю. Читай законы. У фрилансов тоже фантики. Просто у органов ещё не дошли руки до тех, кто назвал их "рублём".

[Refguser]

Мизам, ну верь в мечты... Только учти - это может очень дорого обойтись. Особенно если до сих пор не удосужился погулить про процессинг иже с ним.

[knigaman]

Refguser, маркетплейсам уже надо банковскую лицензию покупать или еще нет? Может еще лицензию, ПО и ПАКи на отлов бездомных собак купить XD?

[Refguser]

knigaman, Т.е. ты не в курсе, ни что маркетплейсы хранят деньги в [своих] банках ни даже какие там бюджеты на это потрачены? ОМГ..

Ну так ты давай, расскажи ТСу как ему хранить чужие деньги без лицензий и оборудования (о котором ты понятия не имеешь). Чего ж ты стесняешься?

[knigaman]

Refguser, ты не в курсе что владея маркетплейсом не обязательно владеть банком? Банк это плюшка которая дает возможность юзать примочки по типу СБП чтобы не платить комиссию лишнюю за эквайринг и прочую чепуху. ТСу с вероятностью 99% нужно хранить деньги с "виртуальной привязкой" именно так как это происходит на фриланс бирже или маркетплейсе. Если тебе впарили "лицензии, оборудование и ПО" то это не значит, что нужно теперь этим пугать ТСов на тостере.

[Мизам]

knigaman, Ну вот по факту. Я вообще не спрашивал про техническую часть реализации, с этим у меня проблем нет. Как вести учет и тд я знаю. А вот момент с хранением не ясен, ведь если это будут мои счета, то мне надо будет платить налог за деньги, которые по факту не мои. Думал есть какое то решение от банков, помимо онлайн кассы

[knigaman]

Мизам, с таким вопросом как уже советовали нужно обратиться к юристам и бухгалтерам. Очень сомневаюсь, что нужно будет открывать свой банк или что-то иное, где нужны будут "лицензии, оборудование и ПО" на космические деньги, которыми тебя пугает Refguser , но в любом случае делать что-то самостоятельно не стоит, знающие люди из сфер подскажут и уже можно будет запускать проект после оформления нужных документов.

[Мизам]

knigaman, Это да, уже кому-то писал что все равно придётся консультироваться с людьми из этой сферы. Спасибо

[Refguser]

knigaman,

ты не в курсе что владея маркетплейсом не обязательно владеть банком? Банк это плюшка которая дает возможность юзать примочки по типу СБП

Всё НАСТОЛЬКО плохо?!!! Нда..
Ну ладно ликбез, окончен.

[Refguser]

Мизам, тебя не смущает, что все написали тоже что и я (включая принятый тобой ответ), но ты продолжаешь верить одному, которые говорит то, что ты ХОЧЕШЬ услышать, но не то, что есть на самом деле?

все равно придётся консультироваться с людьми из этой сферы.

Люди "из этой сферы" тебе и рассказывают.

Answer 3

[Rsa97]

Банкам вообще всё равно. Всё, что лежит на ваших счетах, это для банка ваши деньги. Вопрос внутреннего учёта - это ваша головная боль.
Банки и налоговая могут контролировать причины поступления денег на ваш счёт и причины отправки денег с него. Вы не можете принять деньги на счёт организации или перечислить их с этого счёта без каких-либо оснований, подтверждённых документами. И уж тем более вы не можете перевести деньги со счёта организации физлицу не оформив документально причину такого перевода.
Так что, рекомендую, для начала, проконсультироваться с бухгалтерами и юристами, а уже потом решать технические вопросы.

Comments

[Мизам]

В этом и дело, что на своих счетах я такое делать не имею права без лицензий и прочего. Слышал, что можно заключать договор с банком агрегатором или прочим лицом с лицензией, который и будет хранить денежные средства.
Про учет средств я не спрашивал, в этом плане я знаю что делать. Тут больше вопрос про банк агрегатор

Answer 4

[historydev]

Вопрос некорректен.

Деньги в любом случае будут у банка, у себя вы можете лишь нарисовать X валюты за N денег, а валюту хоть крабсбургерами счисляйте.

банк клиента => счёт клиента => перевод => ваш банк => ваш счёт => подтверждение => рисуем крабсбургеры.

Answer 5

[pinky03]

Без программирования здесь никак не получится и у банков нет услуг кошельков для разных сайтов. Нужно писать функционал баланса пользователя на своём сайте. Деньги будете принимать на свой счёт посредством различных посредников(Робокасса и тд) интегрируя работу с их API и своим сайтом.
Насколько мне известно, на первое время деньги можете принимать даже на свою личную карточку - никто вас в тюрьму не бросит за это, главное с прихода\расхода налог платите. Но если проект выстрелит и начнут расти обороты, то позже надо будет всё юридически правильно делать.

Answer 6

[goctio]

Не слушайте весь этот бред про лицензии и разрешения. Используя готовые платежные сервисы, такие как Robokassa и им подобные - вы автоматически получаете чеки по операциям, которые можете прикрепить к отчету налоговой. Лицензии должны получать эти сервисы, а не вы.

Вопрос выбора сервисов в этом случае зависит от того, собираетесь ли вы делать выплаты пользователям, или только принимать оплату. Второй вариант не подразумевает какой-то сложной регистрации и учета, ведете бухгалтерию как обычный бизнес. Если все-таки подразумевает, здесь уже лучше не спрашивать советы не на форуме, а брать консультацию у специалиста, как минимум.

Судя по самой формулировке вопроса как минимум мне становится очевидно, что у вас не так много опыта разработки коммерческих приложений, а без понимания работы рынка и взаимодействия этих систем - шанс на успех 1 из 100. Тем более, при работе с финансами ваша платформа должна быть безопасна, чтобы защитить проект и пользователей от кражи данных и средств.

Поэтому на данном этапе я бы рекомендовал развивать свой продукт на уровне кода, не торопясь использовать платежные сервисы. Не хочу никого обидеть, но "Внутренний кошелек" - это базовая система, как без нее можно было разрабатывать проект?

Дам еще один лайфхак, который поможет избежать юридических проблем в далеком будущем: Пропишите у себя что средства на балансе - это игровая валюта. Удачи.