Как работают сервисы перевода денег с карты на карту?

Question

[Dave]

Всегда очень интересовала теоритеческая часть данного вопроса. Как вообще оно работает?

Возьмём по минимуму. Допустим есть Банк А, и есть Банк Б.
При этом, у каждого банка своя система обработки платежей - порой та что была выпущенна в 90х.

И есть сервис посредник, который позволяет пользователям переводить деньги с карты на карту.

Вопрос - каждый банк реализует некое API для данного сервиса-посредника? Или есть некий стандартный протокол который банк обязан реализовать, а посредник просто разрабатывает ПО-обертку для этого протокола?

Вот пример такого посредника: https://www.tinkoff.ru/cardtocard/

и более интерсный и по теме - https://www.ipay.ua/ru/p2p

Comments

[JhaoDa]

Карты работают не в вакууме, и не в системе обработки платежей банка, они работают в глобальных платёжных системах — Visa, MasterCard, UnionPay, МИР etc.

Внутрибанковские переводы вообще по номеру телефона уже сравнительно давно работают.
Полагаю, что межбанковские с карты на карту — в рамках этих самых платёжным систем, а межсистемные — в рамках взаимодействия систем, т.е. это не проблема конкретного банка.

[Dave]

JhaoDa, Скажем условно, хочу перевести рубли с карты Тинькофф банка на карту Альфа банка. Как мать его оно работаем в данном случае?! Ведь у них же разные внутрибанковские системы..

[JhaoDa]

Dave
Альфа: Дорогая Виза (МастерКард), переведи 500 рублей на карту XYZ в системе Виза (МастерКард).
Виза (МастерКард): Готово, дорогая Альфа.

Вы же, надеюсь, в курсе, что банки подключены ко всем крупных глобальным карточным системам?

[Dave]

JhaoDa, Допустим есть некая банановая республика. У неё своя валюта, которая не имеет отношения к глобальным карточным системам. Но при этом перевод с карты на карту - работает. Вопрос - как?!

[JhaoDa]

Dave, конкретный пример приведете? Страна такая, карта сякая, перевожу с такой-то карты.

[Dave]

JhaoDa, Да взять совершенно любую страну из бывшего СССР. У всех своя валюта. Но при этом на данный момент на территории этих стран существуют сервисы перевода денег с карты на карту с их локальной валютой. Из этого следует 1) Они не подключенны к глобальным карточным системам (ибо зачем глобальным карточным системам их местная валюта?) 2) Есть какой-то протокол, по которому они все "подключаются" к сервисам перевода денег с карты на карту. Вопрос мой - его название или где можно об этом почитать..

[JhaoDa]

Dave, и что, что своя валюта? Мне на Ebay в фунтах счёт выставляют, а я плачу рублёвой картой — всё конвертируется автоматически банком или самим Ebay'ем.

Или вы что думаете, все карты той же Визы только в долларах, раз Виза родом из США?

[JhaoDa]

Dave, что касается приведённых вами ссылок — и Тинькофф, и iPay работаю только в рамках Visa/MasterCard, у них явно это написано, а iPay так и вообще только по украинским банкам.

[bro-dev0]

Dave, Этот протокол есть, но он доступен только тем кто заключает договоры с визой мастеркард и тд, даже если гдето есть в паблике толку с него будет 0.
По поводу того как работает с разными валютами, то либо банк отправитель по своему курсу сразу приводит к 1 валюте, либо сама система(виза например) по своему курсу который обычно больше.

[alex-1917]

теоритеческая

теорЕтическая

у вас браузер не подсвечивает ошибки что-ли?
или вы так спешите озвучить свои мысли?)))

Answer 1

[m0nym]

1) Сервис заключает договор с тем, кто предоставит платежный шлюз. И вносит предоплату. Например, 1 млн. рублей.
2) После этого сервис по API имеет право распоряжаться упомянутым миллионом (минус комиссия платежного шлюза). То есть может указывать платежному шлюзу куда нужно положить деньги на какую карту. Пока не закончился предоплаченный миллион.
3) Чтобы не делать это за свой счет, чтобы получать деньги от пользователей, нужен все тот же договор с тем, кто предоставит шлюз. Но уже шлюз для получения денег. С этим проще - можно подключить себя как обычный интернет-магазин.
4) Через какое то время, обычно на другой день, реже через 3 дня - деньги полученные тобою в шлюзе, переводятся на банковский счет.

Шлюзы на прием денег и шлюзы на отправку денег - могут быть разными, у разных фирм взятыми. Более того, ты можешь для части платежей использовать один шлюз, а для части платежей другой, а для части платежей третий.

Но как минимум один нужен.

Answer 2

[Пума Тайланд]

Делают переводы через мастеркард и визу

Answer 3

[boss_lexa]

Примеры api p2p переводов
альфабанк https://api.alfabank.ru/node/165
РФИ БАНК https://confluence.rficb.ru/pages/viewpage.action?...

Answer 4

[Dimonchik]

API Визы и Мастера помноженное на ограничения локальных законодательств: например, на полуанонимные припейд карты часто запрещено переводить, за рубеж и т.п.

по бин коду достаточно информации для роутинга попытки перевода

ваши примеры обслуживаются процессинговым центром внутри страны, отсюда небольшие комиссии (мультистрановый перевод, например, наружу стоит долларов 7+ процент - см по тому же Скриллу)

Comments

[Doc44]

Вы не в теме.

API Visa и MasterCard чтобы воспользоваться - нужно им кинуть предоплату на счет.
Миллиончиков 50 бакинских.

Есть куча более мелких платежных шлюзов, где вы можете предоплату хоть 10000 оставить и работать полноценно.

[Dimonchik]

"полноценно" - переводя доллары из РФ ? ))

Answer 5

[ipswitch]

Совсем грубо - как "покупка" (т.е. совершение операции через международную платёжную систему, Visa или MasterCard) с определённым MCC-кодом. Просто с более "дорогим" в плане расчётов с МПС.
Эта операция обрабатывается именно при участии платёжной системы, точно так, как и любая другая, требующая расчёта банка с МПС.

Переводы Visa - МСС 6012, 6051, 4829.
Переводы MasterCard MoneySend - 6538, 6536, 6537.