Как заблокировать возможность оплачивать покупки виртуальными картами?

Question

[Станислав Иванов]

Можно ли определить что карта виртуальная по номеру карты? Какие платежные агрегаторы могут определить, что карта виртуальная и не пропускать платежи с них, если мы попросим заблокировать возможность оплаты виртуальными картами?

В случае пользования обычными банковскими картами данные карты могут использоваться для идентификации личности полицией в случае кражи прокатной вещи. Если же пользователь вводит данные анонимной виртуальной карты, то будет невозможно установить личность пользователя в случае кражи. Поэтому хотелось бы заблокировать возможность их использования в нашем сервисе.

Имеет смысл блокировать все виртуальные карты или есть виртуальные карты, в которых однозначно определена личность владельца? Например, Яндекс пишет "Анонимные пользователи [виртуальных карт] не могут платить в зарубежных интернет-магазинах. Для владельцев именных и идентифицированных счетов таких ограничений нет." https://money.yandex.ru/doc.xml?id=526088 и предлагает несколько способов идентификации. Если пользователь идентифицирован - сможет ли, например, Яндекс по запросу суда предоставить полиции его данные, позволяющие установить его личность? Для выпуска анонимной виртуальной карты достаточно номера телефона и e-mail. А вот верифицированный пользователь предоставляет кучу информации (ИНН, паспорт) и они проходят проверку.

Номер карты после идентификации разумеется не меняется. Так что если мы блокируем виртуальные карты по номеру - то мы теряем тех, кто верифицировал свой счет. Вообще говоря, мы на это готовы - остается только вопрос - есть ли какие то закономерности в номерах виртуальных карт? Например там первые 6 цифр одинаковые или что-то такое? Вообще подозреваю что ответ - нет - так как Русский Стандарт, например, вообще делает виртуальные карты с удобным номером (www.rsb.ru/cards/virtu_card/) но был бы рад услышать мнения экспертов! Спасибо!

Answer 1

[Menaskop]

Тут лучше смотреть не в сторону агегаторов, а процессинговых центров, которые могут получать данные о владельце карты, банке-эмитенте и т.д.

Первая цифра карты - это тип (в РФ 4 - Виза, 5 мастеркард, 6 - маэстро). Первые 6 цифр - это обычно идентификационный номер (IIN) банка-эмитента как раз.

www.stevemorse.org/ssn/List_of_Bank_Identification... - это архивная копия статьи из Вики, которую сейчас прикрыли. По опыту - есть зависимость от региона и такую информацию полностью получить не так-то просто. В свое время делал срез по клиентам - не всегда получалось скомпоновать данные правильно.

С виртуальными картами все сложно, т.к., например, есть Qiwi и их QVC и др. и аккаунты м.б. как верифицированы, так и нет. Куда важнее 3D-Secure: с ней, если товар предоставлен, чарджбэков нет, а вот без нее можно "влететь" по полной. Хотя я не до конца понял модель Вашего бизнеса, м.б. есть свои узкие места.

Такой фильтр никогда не запрашивал, но из тех, с кем работал: PayOnline, Uniteller. Банки сейчас в общем-то у всех одинаковые, а вот от антифрод я все же бы отдал на откуп центрам и себе. Чисто технически виртуальная карта от обычно не отличима, поэтому, повторюсь, при подключении прямо в заявке укажите, что нужна такая фильтрация. Ещё, кстати, есть Paykeeper.

И пару слов по прокату: если это именно прокат, то никто не запрещает (и даже наоборот) Вас собирать перс. данные с клиента, поэтому чем он в итоге будет платить - может само собой отойти на 2й план.

Comments

[Станислав Иванов]

Спасибо! Отправил вопрос аггрегатору, расскажу о результатах.

Мы стараемся собирать как можно меньше данных клиента, так как любой запрос дополнительных данных снижает конвертацию. Поэтому хотим ограничится e-mail, телефоном, банковской картой, (профилем соц. сети). И поэтому важно, что в случае каких-либо сложностей служба безопасности / полиция сможет по платежным данным идентифицировать личность плательщика. Скан паспорта при регистрации мы не хотим запрашивать, да и получить доступ к чужому паспорту для мошенничества куда проще, чем к чужой карте.

Мы делаем рекарринг - как у uber или gettaxi - деньги с привязанной карты списываются автоматически. Чарджбек не беспокоит из-за низкой средней суммы транзакции.

[Menaskop]

Станислав Иванов: email и телефон - уже хорошо и много (можно сопоставить региональность по базам с IP, языком браузера, доменом email и поведенческими данными), да и просто - позвонить.
По чарджбэкам всегда не все так просто: штраф 30 долларов за каждую тразнакцию, даже за 100 транзакций дает 3 000 (объемов не знаю ваших, поэтому пишу исходя из своих цифр).
В целом, напишите, пожалуйста, что скажет агрегатор.

Answer 2

[KonstantinYan]

Попробуйте www.cloudpayments.ru - перед оплатой будете получать информацию всю информацию о карте: эмитент, страна, тип (дебет, кредит), категория (виртуал, электрон, классик и т.д.), а далее принимать решение о проведении платежа.