Разрабатываю платежные системы с 2006 года.
Всё что тут писали про банковские лицензии - это чушь.
Люди не в теме.
Для начала нужно определиться:
А что такое деньги.
Если это фантики внутри вашего сайта - когда за них можно купить, к примеру, красивое оформление аккаунта на вашем сайте - это одно. Но такое мало кому нужно.
Очевидно, что деньги делает деньгами возможность их потратить на реальные нишняки. Типа купить банку кока-колы.
Значит, вам нужно взаимодействие с внешним миром, где есть реальные банки кока-колы.
Значит, фактически деньги хранятся не у вас а на счетах банка/внешней платежной системы.
В личном кабинете вы только отображаете, что "деньги находятся у пользователя Иван I или у пользователя Иван II". Фактически же - реальные деньги где то находятся в другом месте.
Вам нужно 3 вещи:
1) Прием денег
3) Учет денег, в т.ч. внутренние переводы.
2) Вывод денег
Операция 1) - деньги поступают на ваш счет (в банке/во внешней платежной системе). Например, с карты VISA/MasterCard.
Для этого вам нужно заключить договор с платежной системой, которая вам предоставит такую услугу. После чего вы получите описание API для подключение к своему сайту.
После того как пользователь пополнил свой счет - фактически деньги находятся у вас на счету в банке.
И в вашей учетной системе на сайте внесена запись, что эти деньги принадлежат Ивану I.
Пример такой платежной системы
www.payonline.ru
2) Очевидно, что все эти операция происходят только внутри учетной системы вашего сайта.
3) Вывод денег - это тоже через внешнюю платежную систему. Тоже через API.
С вашего счета вы отправляете деньги кому-либо.
Пример специализированной платежной системы для вывода
https://b2b.qiwi.com
P.S.:
Платежных систем может быть несколько.
Редко какая удовлетворяет полностью.
Поэтому вам еще придется перевести деньги (это обычный банковский перевод) между принятыми деньгами и деньгами запланированными к выводу. Но это делается сразу большой суммой, а не по каждому "Ивану".
Поскольку выплаты просто физическому лицу - это типичная ситуация ухода от налогов, "обналичка" - очень вероятно, что при достижении каких то значимых сумм вас заблокируют и вам придется отдельно договариваться с платежной системой.
Если же ваши получатели будут ИП или самозанятыми - проблем нет.
В этом случае вы заключаете с ними договор агентский, уведомляете об этом платежную систему - и вас не блокируют.