Как правильно организовать прием оплаты на маркетплэйсе?

Question

[Larvel]

Добрый день!
Разрабатываем маркетплэйс для узкой товарной ниши (двери). Планировали на страничках магазинов-партнеров сделать кнопку онлайн-оплаты, т.е. после оплаты покупателем деньги напрямую падают на р/с магазина. Сейчас общаемся с Пеймастером (Сбербанк, Яндекс-кассы отказались, т.к. по их правилам каждый магазин должен быть на своем домене).

Так вот менеджер Пэймастера предложил схему, по которой наш маркетплэйс будет сам принимать оплаты и переводить ее магазину. Дескать, убиваем сразу 2 зайцев:

1. простота подключения. Магазинам не нужно будет по отдельности проходить процедуру подключения к Пэймастеру.
   
2. магазину не нужна будет онлайн-касса. Многие из них принимают наличку без чека, а покупателей с картами могут направлять на наш сервис. Т.е. наш сервис приобретает доп. ценность в глазах магазинов.
   

Тут возникают куча вопросов, вот некоторые из них:

• это вообще законно?
  
• как смотрит налоговая на такой транзит денег?
  
• как бы поймать гемора на чарджбэках?
  
• какие доки подписывает магазин с покупателем, если для покупателя де юре продавец - это наш маркетплэйс?
  

Answer 1

[boss_lexa]

вам не нужно кажждый магазин отдельно подключать к платежке - это неудобно.
Вы подключаете договор на прием платежей по картам только на свою организацию и делаете для нее онлайн кассу.
С каждым своим магазином заключаете агентский договор, по которому например с каждой продажи ваша комиссия 20%. Для налоговой декларации вашей организации в налоговую базу попадает только ваша комиссия 20% (например).

При каждой онлайн покупке картой вы принимаете платеж и выдаете онлайн-чек на почту/смс (магазин тогда чек не пробивает). Спустя несколько дней переводите магазину деньги за товар за вычетом своей комиссии.

Если же оплата наличными при получении магазину - то вам чек пробивать не нужно, это будет уже ответственность магазина. Учитываете во взаиморасчетах с вашими продавцами эти деньги. Если образуете слишком большой долг - выставляете счет магазину.

От чарджбеков нужно проверять документы каждого магазина при подключении и верифицировать их.
Для первый продаж каждого магазина ограничивать размер суммы на какой-то период времени и делать задержку перед первой выплатой.

Также вот API для анализа данных чарджбеках https://www.maxmind.com/ru/minfraud-services

Вот здесь более подробно отвечал про маркетплейс Как работают маркетплейсы в России?

Comments

[Larvel]

Да, но если мы не планируем брать свою комиссию? Т.е. мы зарабатываем на ежемесячной подписке, а данный функционал планируем использовать только для большей привлекательности сервиса в глазах продавцов.

[boss_lexa]

С каждой продажи вы будете нести расходы на интернет-эквайринг 2-3.5%, вы их за счет оплаты подписки будете компенсировать? У каждого магазина ведь разный объем продаж будет.

Варианты:
1) Делаете небольшую комиссию только лишь для покрытия расходов на эквайринг, 3% например
2) Можете брать фиксированную сумму агентской комиссии (в размере сумы подписки), а не процент. В ежемесячном отчете комиссионера пишите например продано на 10000 руб, комиссия 999 руб, выплата магазину 9991 руб

[Larvel]

Мы не планируем брать свою комиссию, а процент за эквайринг, конечно же, будем удерживать.
Ну может быть до 0,5% можно и себе оставлять, зависит от того, какой % даст банк или агрегатор.))

[boss_lexa]

Вспомнил еще - Лучший вариант это вот так:

Делаете второй вариант и прописываете в договоре что продавец компенсирует расходы на интернет-эквайринг. И в ежемесячном отчете комиссионера прописывает сумму расходов. Будут ли эти расходы превышать или минусоваться от суммы подписки - это уже дело вашей бизнес-модели

Преимущество для вас здесь в том, что вы уменьшаете вашу налогоблагаемую базу на размер комиссии интернет эквайринга

Например на УСН вы платите налог с дохода (с вашей комиссии) либо 6% , либо 15% налог c доходов-расходы, но также он должен быть не менее 1% с дохода.

[Larvel]

Спасибо за ответы!

[boss_lexa]

Larvel, лучший процент в РФ дает Сбербанк = 2%. (начальный) Он вас одобрит если вы просто на себя договор сделаете.

Но самое главное конверсия платежной страницы в оплату - лучше сделать ввод данных карты на вашем сайте.

В РФ удобно делает https://cloudpayments.ru/Docs/Checkout
Но нужно будете заморочиться с PCI DSS
https://cloudpayments.ru/Docs/PCIDSS

Вот тут можно сделать бесплатно ASV сканирование и SAQ заполнить
https://www.hackerguardian.com/hackerguardian/buy/...
https://www.hackerguardian.com/pci-saq.html

[Larvel]

Да, сбер в приоритете))
По поводу оплаты на сайте - конечно, нужно сделать, но думаете, для только появившегося сайта оплата с перенаправлением на тот же Сбер - это плохо?
Для большого сайта это, конечно, несерьезно; с другой стороны - покупатель, увидев знакомые УРЛы при оплате, может быть, хоть поспокойнее с деньгами расстанется...

[boss_lexa]

Larvel, сперва проще проверить бизнес-модель с более простым подключением через редирект (как Сбербанк например) чтобы увидеть, а будет ли у вас какой-то ощутимый объем онлайн-продаж.

А дальше - можно улучшать конверсию. Дело тут нестолько в URL - сколько в переадресация и уменьшении шагов до покупки, на каждом из которых покупка может отваливаться. Простые непродвинутые пользователи на URL не смотрят

[Larvel]

Тут наткнулся, что в случае применения агентского договора нужно спец.счет открывать Счет N 40821 "Специальный банковский счет платежного агента, банковского платежного агента (субагента), поставщика"
Не разбирались в этой теме?

[boss_lexa]

Нет, вам не нужен спец счет
Это для платежных агентов -это другое
glavkniga.ru/elver/2012/24/807-iz_posrednikov_plat...

[MaksimKlepikov]

boss_lexa, А как дальше автоматизировать выплаты продавцам с р/с? Т.е. если будет 100 покупок в день по 500р., то это же с ума сойдешь руками да и запутаешься. Дергать api банка? Неужели каждый маркетплейс разрабатывает такой модуль для себя. Как это стандартно решается?

[boss_lexa]

kevrat14, банки обычно позволяют импортировать файл с платежными поручениями в формате 1с.
как пример вот https://api.modulbank.ru/load/