Модели персонажей хранятся отдельно от скинов (и, конечно же, от всей амуниции: гаечные ключи :), молоты, мечи, топоры, пистолеты, винтовки, бластеры и прочие предметы).
www.makehuman.org - можно делать персонажей.
Иногда бывает, что соединяют голову, туловище, руки и ноги через 4 (или 6) раздельных моделей, скрепляя их динамически внутри игры. Тогда, каждый отдельный такой элемент, может иметь свой скин и т.д.
Создание динамического рендеринга модели внутри игры - нетривиальная, трудозатратная, но вполне реальная задача.
