Почему деньги на банковскую карту зачисляются не сразу?

Question

[mihavxc]

Вопрос не совсем по тематике хабра, но всегда было интересно.

Почти во всех банках — если переводишь деньги на пластиковую карту непосредственно в офисе банка(который и держит карту), то деньги попадают на счет не сразу, а спустя n-часов.

Где деньги ходят эти n-часов и почему они так долго ходят?

Я бы еще понял, если только большие суммы задерживались — проверки и все такое, но такая ситуация со всеми переводами(из кэша на карту).

Или банк просто делает паузу, чтобы прокрутить эти деньги? Но тогда ведь n-часов — это очень мало…

Answer 1

[ntkt]

Транзакции по картам технически может обрабатывать одна система, а у кассира, которому Вы их отдали — на мониторе висит совсем другая. Для России это менее вероятно, для заграницы — более.

Причем эти системы часто находятся в разных банках, и между ними могут быть не онлайновые интерфейсы, а файловые, где загрузка раз в час, раз в день и так далее.
И эти чудеса, что весьма вероятно, работают на пределе возможностей имеющегося в наличии железа, из-за чего между загрузкой и обработкой данных придется оставлять некоторое время, сдвигая «тяжелые» процессы на периоды наименьшей загрузки системы.

А когда Вы вносите деньги в cash-in на банкомате с купюроприемником, то есть какой-то шанс, что у Вашего банка в такой схеме зачисление будет обработано хотя бы в той же системе, которая авторизует транзакции, и быстрее.

Answer 2

[Алексей]

Ни разу не встречал такой ситуации, как описывает вопрошающий.

Пользуюсь Авангардом и Промсвязьбанком, все операции моментальные.

Положил деньги на карту в отделении, сразу же пришла СМСка, сразу же тут же могу их снять в банкомате на выходе. Аналогично с интернет-банкингом — сразу же видно все движения.

Наверное надо выбирать нормальные банки для обслуживания?
P.S. что за банк-то?

Comments

[Yashin]

В Сбербанке так (Брянское отделение). Надо было зачислить деньги на карту, а банкомат не работал. Было лень искать другой банкомат с cash-in, пошел в кассу и зачислил. Деньги только вечером пришли.

[Алексей]

Сбербанк удивителен так же сильно, как и Почта России…

[mihavxc]

Непосредственно я говорил про ВТБ

[Алексей]

Может быть, чем крупнее банк, тем больше бюрократии? :)

Answer 3

[try4tune]

Это примерно как с почтой. Вы опускаете письмо в почтовый ящик, а почтальон приходит 3-4 раза в день забрать все письма сразу.
Но не во всех банках так. У меня по одной карте зачисление через cash-in терминал мнговенное.

Answer 4

[Константин]

Реально это так:
Есть счёт, там 2х вида денег: блокированные и не блокированные.
Блокированные деньги, это те деньги на которые сусществуют трансакции. Каждый банк у себя ведёт в своей системе счета, на каждый счёт ведутся процента итд…
Примерно от 0:00 и до 4:00 обрабатываются все (реально лгу, не все) блокированные трансакции: «упаковываются» в одну трансакцию на конкретный банк. (>>>Помоему, или хотябы так должно быть<<<) Все трансакции ведутся через какой-то один главный пункт (банк). Там находятся разные механизмы отмыва денег (кстати, эти-же механизмы отмыва денег находятся и в самих банках).
Также не забывайте, одна тарнсакция между банкоми, чего-то стоит а если вы будете между банками «кидать» денги при каждой трансакции, так будет не только дур-дом но и дорого пользоваться банками + сбои, итд… Между этим всем банк принемает трансакции с других банков.
После всех этих махинаций идёт всякого рода слив информации в «архив», чтобы банковская система утром была «свеженькая». :-)
Количество трансакций бывает ОЧЕНь большое, так что это тоже надо учесть, что неможет обработка этого всего идти на одном процессоре :-).
Далее ночю вам банк пересчитывает разные процента и накидывает на ваши трансакции всякую другую бороду (её поверьте МНОГО!).
Рассказывать бы мог долго, да спать пора.
Кстати, когда-то появлялись фирмы по переводу денегь, где использовали только тот способ пересылки трансакций, где собрали кучу денег в одной стане и передали эту кучу денег в другую страну.

Answer 5

[Anton Spirin]

Как в моем банке, что я использую.
Если я в кассе ложу деньги непосредственно на карту (с проведением карты через терминал и вводом pin) или непосредственно в cash-in банкомат, то деньги на счет прилетают мгновенно (приходит смс).
А вот если деньги зачислять в кассе без использования карты, то они поступают на счет (к которому привязана карта) и становятся доступны только к 15 часам.

Answer 6

[Дмитрий Мицелин]

Про процесс люди ответили, прокомментирую догадку автора:

Для того, чтобы «прокрутить» деньги и получить доход, их не нужно замораживать.
Банкам ничто не мешает пользоваться всеми деньгами, которые просто лежат на счетах, что они и делают.
Более того, даже теми, которые там уже не лежат.

Answer 7

[shadowalone]

Зависит от процессинг-центра к которому подключен банк выдавший карту.
У некоторых это раз в сутки, у некоторых 2 раза.

Comments

[shadowalone]

Но обычно, к концу рабочего дня (18:00) проходит транзакция по начислению.

[mihavxc]

это такая ресурсоемкая операция что она не может выполнятся реалтайм?

[shadowalone]

Не думаю. Хотя если один такой центр обслуживает десятки банков, то вполне возможно. Скорее здесь вопрос коммуникации. Как отписались ниже, возможно происходит забор данных (файлов) не совсем в реальном времени.
В любом случае, все зависит от того как именно работает (обрабатывает, зачисляет) процессинг-центр.
Ниже я отписался по поводу real-time зачислений.

Answer 8

[Vitali]

Видимо зависит от банка, я из Эстонии, банк SEB.
Настроено уведомление по SMS при поступлении денег.

Много раз ложил деньги непосредственно в офисе банка и всегда уведомление приходило в ту же секунду как мне ложили деньги.

Comments

[shadowalone]

Это скорее у них уведомления по смс так настроены что проведя платеж в своей системе, отсылается уведомление, деньги же реально садятся, уже после.
Вы попробовали бы сразу после получения такого уведомления, после пополнения счета, проверить баланс в банкомате — сразу бы стало ясно.

[Vitali]

Уведомление по SMS настроено так что оно показывает мне всю информацию о моём счёте в том числе доступные средства. Что через банкомат, что прямо в офисе, деньги приходят мгновенно и я не думаю что это особенность SMS уведомления.

[shadowalone]

Ну буду конечно спорить, но, я так же пользуюсь смс-банкингом. Самое интересное, что разные карты разных банков, но с одним процессинг-центром, и уведомления шлет сам процессинг-центр, а не банк.

Сейчас многие банки имею свой (только для своего банка) процессинг-центр, и вполне возможно, что начисления проходят в реал-тайм режиме в рамках этого центра.

[Дмитрий Сидоров]

У нас зарплату выдают на карту. Смс всем приходит почти одновременно, но баланс в банкомате увеличивается примерно через час после смс…

Answer 9

[Alexlexandr]

Есть же банкоматы, которые принимают кеш.
В этом случае вся сумма сразу у вас на карте оказывается.

Comments

[igorakintev]

вы видимо не встречали аппаратов сбербанка )) засунул в банкомат и на карте они через сутки только будут

[Yashin]

Какие-то неправильные у вас банкоматы, у меня сразу после нажатия кнопки «Зачислить» деньги на карте оказываются.

Answer 10

[ComodoHacker]

Если взять именно такую ситуацию, как вы описали (внесение наличных через кассу на счет с картой в офисе банка, выпустившего ее), то ответ может быть только один. Так хреново работает (и/или спроектирована) информационная система (АБС) данного банка. Никакого блокирования средств, дополнительных проверок не происходит, все уже проверено сотрудниками банка. Никаких причин для проведения этой операции в офлайне, а не в онлайне, нет, кроме технических. И, кстати, «крутить» ваши деньги, пока они не окажутся на вашем счете, банк не может.

Comments

[Sergey]

Выше уже рассказали про процессинговый центр. Далеко не каждый банк может себе его позволить, пользуясь услугами чужого. А при таком варианте операции для чужого банка выполняются не реалтайм, а по расписанию, зачастую с ручной сверкой (для определенных случаев).

[Константин]

Разрешите я немного вернусь к тому что я сказал: «Примерно от 0:00 и до 4:00 обрабатываются все (реально лгу, не все) блокированные трансакции»… Некоторые трансакции проходят системой Анти-мани-лаундеринг… Например немного «завышенные» суммы так «идут».
en.wikipedia.org/wiki/Anti-money_laundering

[ComodoHacker]

@bondbig
Я рассматриваю ситуацию, описаннуо ТС: внесение наличных в кассу банка и зачисление на счет клиента. Ни процессинговый центр, ни сама карта здесь не участвует.

Можно еще допустить, что формулировка «деньги попадают на счет не сразу» означает, что, вставив карту в банкомат и запросив остаток, клиент не видит внесенной суммы, хотя она уже на счету. Это, на мой взгляд, весьма маловероятно, и означает, что процессинг (чужой), которым пользуется банк, полный отстой, c таким бы никто не стал работать.

[ComodoHacker]

@Norraxx
Какой анти-лаундеринг, человек вносит небольшую сумму к себе на карту. На депозиты вносят на порядок большие суммы без всяких подозрений.

Answer 11

[MiXei4]

Как я рад, что недавно выбрал правильный банк, в котором всё происходит моментально. Что зачисление налички через кассу, что переводы внутри банка. В любое время, даже вечером воскресенья. Моментальные бесплатные sms уведомления…

До этого пользовался услугами банка, в котором перевода денег со своего счета в интернет-банке на свой же счет в этом же интернет банке приходилось ждать целые сутки (в выходные больше) :) Они видимо вручную все переводы делали… И смски платные :(

Answer 12

[Alexandr]

У маленьких банков нету своего процессинг центра т.е. они совершаю операции не локально. Чаще всего они эту услугу покупают. И в той компании в которой работал я, обработка операция проходила 3 раза в день в 12:00, в 15:00 и ночная обработка в 3:00 (клиринг). Т.е. в промежутках между контрольными точками, деньги реально не движутся, имитирует движение система заморозки и учета денег.

Советую для ознакомления ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9A%D0%BB%D0%B8%D1%80%D0%B8%D0%BD%D0%B3

Если в этой сфере произошли сильные изменения, поправьте меня.

Answer 13

[la0]

Сбер. Пополнение счёта в отделении. смс пришло через 5 секунд после нажатия кнопки «ОК» на терминале.

Answer 14

[iStyx]

В Раффайзен-Аваль (Украина) при пополнении через cash-in терминал — смс о поступлении денег на счет приходит раньше, чем терминал выплюнет карточку. Однако, при пополнении через кассу — есть обычное пополнение (в течение суток) и быстрое (5 грн, в течение часа). Не знаю, с чем связана такая разница, кассиры тоже партизанят.

Answer 15

[pdev]

Пользуюсь услугами Swedbank в Литве. Зачисление на счет через cash-in терминал или через окошко происходит мгновенно. Перевод с другого счета в том же банке занимает ~ 5 минут в любое время суток. Раньше пользовался SEB, у них было неудобно (зачисление до 3 часов по раб. дн. и так далее )

Answer 16

[bdmalex]

На мой взгляд — сравнивать некорректно. В природе не существует 2 одинаковых банков.
Одну и ту же задачу они могут решать разными способами и на разном железе.Плюс архитекторы систем могут задавать разные требования.
В РФ более 1300 банков(если верить справочнику БИК), и процессинг в маленьком банке, может стоять на машинке, которая позволяет в real-time проводить все клиентские операции, а в каком-нибудь региональном Сбербанке процессинг может сначала принять на обработку, передать данные в центральный процессинг… и одна операция может по времени идти несколько минут и т.д.

Answer 17

[Hello America]

Тоже для меня загадка, если честно, вот 3 дня как уже денег нет, которых я отправил через Qiwi на Сбер-карту. Приходит на мысль, что эти деньги гуляют на биржах,а когда зачисляется процент дохода, то деньги тебе отдают, а доход банк оставляет себе.

Comments

[Дмитрий Мицелин]

Им для этого не нужно их замораживать.