Ну во-первых - это будет соревнование брони и снаряда, т.к. пользователи будут пытаться обходить ваш блэклист. Так что не ожидайте, что решение будет "раз и навсегда".
Во-вторых, должно ли сообщение содержать хоть одно слово из белого списка, чтобы быть пропущенным? Не очень ясно, что вы имели ввиду под белым списком.
В-третьих, и сообщение, и элементы фильтра должны подвергаться предварительной нормализации. Речь не только о приведении к регистру, но и работе с омографами (простейший случай - русское и латинское "о"), а также удалении некоторых символов (например, символ невидимого пробела или комбинаторные символы). Можно решить, заменяя перед проверкой разные символы на простейший омограф, например, русское о на латинское - как в сообщении, так и при подготовке черного и белого списков.
В-четвёртых, нужно подумать о ложных срабатываниях. Грубо говоря, если мы не удаляем пробелы, пользователю достаточно написать "б л я" чтобы обойти нашу систему. Если удаляем, "гребля" будет давать ложное положительное срабатывание. Если занесём "гребля" в белый список и сделаем так, чтобы оно имело приоритет перед пересекающимся словом из чёрного списка - то тогда будет ложное отрицательное срабатывание на "игре бля". Разумеется, список слов зависит от контекста сообщений, но его составление будет долгим итерационным процессом.
С учётом вышесказанного -
1. нормализовать строку,
2. проверить вхождение подстрок из чёрного списка,
3. если они есть - проверить, есть ли вхождения подстрок из белого списка, пересекающиеся с вхождениями чёрного.
4. убрать из рассмотрения все пересекающиеся вхождения чёрного списка
5. если остались вхождения из чёрного списка - реагируем на сообщение как на нежелательное. Иначе считаем его допустимым.