Никакой договор не подойдет. А ofiginuri пишет чушь относительно реалий российского банковского кредитования физлиц, который формализован и не подразумевает никаких персональных условий обеспечения, никто не будет «входить» в ваше положение и особенности.
Быть ИП не лучше.
В вашем случае надо начать зарабатывать кредитную историю, с любого кредита, хоть 1000 руб. четко погашая и подавая заявки на другой кредит подавая в составе пакета документов письма от банка, что вы погасили предыдущий кредит без проблем.
Ну и быть где-то оформленным как сотрудник с любой з.п чтобы были хотя бы какие-то отчисления по фондам и налогу на доходы.